Abogados Especialistas en Reclamación de Hipoteca Multidivisa en Valencia y Comunidad Valenciana
Durante los años de expansión crediticia previa a la crisis financiera, las entidades bancarias en España comercializaron de forma masiva un tipo de préstamo complejo conocido como hipoteca multidivisa. Presentado a los consumidores como una alternativa de financiación sumamente ventajosa que permitía aprovechar los reducidos tipos de interés de monedas como el yen japonés o el franco suizo frente al tipo de interés español, este producto derivado escondía un nivel de riesgo desmesurado. En la inmensa mayoría de los casos, la información proporcionada por los bancos fue sesgada, incompleta e insuficiente.
El impacto real de la fluctuación de las divisas provocó que miles de familias en la Comunidad Valenciana no solo vieran cómo sus cuotas mensuales aumentaban de forma inasumible, sino que el capital pendiente de amortizar expresado en euros crecía exponencialmente con el paso del tiempo, debiendo más dinero del que solicitaron originalmente tras años pagando el préstamo. Afortunadamente, la doctrina sentada por el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea permite declarar la nulidad parcial del contrato por falta de transparencia. Contar con un equipo letrado experto en la reclamación de hipoteca multidivisa en Valencia le garantizará la recalculación completa de su préstamo en euros y la restitución del perjuicio patrimonial ante los Juzgados de la Comunidad Valenciana.
¿Qué es una Hipoteca Multidivisa y Cuáles son sus Riesgos Reales?
La hipoteca multidivisa es un producto financiero complejo mediante el cual el capital prestado y las cuotas periódicas de amortización se denominan en una moneda extranjera, aunque el prestatario perciba sus ingresos habituales en euros. Las divisas más utilizadas por la banca española para estructurar estos préstamos fueron el yen japonés y el franco suizo, debido a los reducidos tipos de interés oficiales que registraban dichas economías en comparación con el Euríbor de la época.
Sin embargo, la complejidad inherente a este contrato radica en que esconde un doble riesgo financiero de enorme magnitud que nunca fue debidamente explicado a los clientes:
- Riesgo en la Cuota Periódica: Al cambiar la equivalencia de la divisa frente al euro, la cantidad de euros necesaria para comprar la divisa extranjera con la que se paga la cuota mensual varía. Si la moneda extranjera se aprecia frente al euro, el coste de la cuota mensual se encarece drásticamente.
- Riesgo en el Capital Pendiente (Efecto Recálculo del Capital): Es la consecuencia más gravosa del contrato. El importe total del capital adeudado se recalcula periódicamente en función del tipo de cambio. Si la divisa extranjera cotiza al alza frente al euro, el saldo deudor del cliente en euros aumenta automáticamente, pudiendo llegar a deber un ciento cincuenta por ciento o un doscientos por ciento del dinero solicitado de origen a pesar de llevar diez o quince años pagando puntualmente sus mensualidades.
El Criterio del Tribunal Supremo y del TJUE sobre la Abusividad
La jurisprudencia relativa a las hipotecas multidivisa dio un giro radical a partir de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 20 de septiembre de 2017 y la posterior sentencia de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo de 15 de noviembre de 2017. Los altos tribunales determinaron que la hipoteca multidivisa no es un mero instrumento de crédito, sino un producto financiero complejo sujeto a los estrictos controles de transparencia en la contratación con consumidores.
Para determinar la nulidad parcial de estas cláusulas, los juzgados analizan si la entidad bancaria cumplió con los siguientes deberes de información antes y durante la firma del préstamo:
- Evolución Histórica de las Divisas: Obligación del banco de entregar simulaciones de escenarios diversos sobre la evolución del tipo de cambio y su repercusión exacta en la economía del prestatario.
- Explicación Clara del Riesgo sobre el Capital: La entidad debía advertir expresamente que la fluctuación de la divisa no solo afectaría al importe de la cuota mensual, sino también al capital principal pendiente de amortizar expresado en euros.
- Perfil del Cliente: Comprobación de si el prestatario poseía conocimientos financieros avanzados o experiencia en el mercado de divisas que le permitieran comprender el alcance de los riesgos asumidos, o si por el contrario se trataba de un consumidor medio sin formación especializada.
Consecuencias de la Declaración de Nulidad de la Hipoteca Multidivisa
La estimación judicial de una demanda por falta de transparencia en la cláusula multidivisa no implica la cancelación de la totalidad de la hipoteca, sino su nulidad parcial y sustitución por un préstamo hipotecario tradicional. Los efectos jurídicos y económicos de la sentencia conllevan:
1. Refinanciación Retroactiva en Euros
El tribunal declara la nulidad de las estipulaciones que vinculan el préstamo a la divisa extranjera y acuerda que el contrato debe ser recalculado desde la fecha de su firma en euros, aplicando como tipo de referencia el Euríbor más el diferencial ordinario pactado en la escritura.
2. Recálculo e Inmediata Reducción del Capital Pendiente
La entidad financiera queda obligada a rehacer el cuadro de amortización completo del préstamo. De este modo, todas las cantidades que el cliente abonó en euros a lo largo de los años se aplican de forma directa a amortizar el capital en euros originalmente concedido. Esto supone una reducción drástica e inmediata de la deuda pendiente acumulada de forma artificial por el cambio de moneda.
3. Restitución de Importes Cobrados en Exceso
Si la recalculación del préstamo en euros arroja un saldo a favor del consumidor por haber pagado más importe en cuotas e intereses del que le hubiera correspondido con el Euríbor, la entidad bancaria debe restituir dicho exceso monetario al prestatario, junto con los intereses legales devengados desde cada cobro.
4. Devolución de Comisiones de Cambio de Moneda
En el procedimiento también se exige la devolución íntegra de las comisiones por cambio de divisa o comisión de flujo que la entidad bancaria cobraba mensualmente al cliente para realizar la conversión monetaria de la cuota.
Fases Procesales para Reclamar la Hipoteca Multidivisa
Nuestro despacho aplica un protocolo riguroso en la tramitación de demandas por hipoteca multidivisa para asegurar la máxima viabilidad procesal:
- Estudio Técnico y Peritaje Económico Financiero: Analizamos la escritura pública del préstamo y encargamos un informe pericial económico a un matemático o economista independiente. Este informe determina el saldo real adeudado en euros y cuantifica la discrepancia económica generada por el uso de la divisa.
- Reclamación Extrajudicial Previa: Remitimos una comunicación formal fehaciente al Servicio de Atención al Cliente del banco exigiendo la nulidad parcial del contrato y la conversión de la hipoteca a euros desde el origen.
- Demanda Judicial de Nulidad Parcial: En caso de rechazo o falta de propuesta satisfactoria por el banco, interponemos demanda de juicio ordinario ante los Juzgados de Primera Instancia de la provincia solicitando la nulidad del clausulado multidivisa y la imposición de costas a la entidad.
Documentación Necesaria para Elaborar la Reclamación
Para iniciar la evaluación técnica de su contrato de préstamo hipotecario multidivisa se requiere aportar la siguiente documentación básica:
- Escritura pública del préstamo hipotecario multidivisa (y escrituras de novación o cambio de divisa posterior si las hubiera).
- Cuadro de amortización histórico actualizado emitido por la entidad bancaria.
- Oferta vinculante o folletos informativos entregados por el banco con anterioridad a la firma.
- Justificantes o recibos bancarios donde consten las liquidaciones mensuales y el cobro de comisiones de cambio.
Cobertura en Toda la Provincia de Valencia, Castellón y Alicante
Ofrecemos asesoramiento legal especializado en la nulidad de hipotecas multidivisa y restitución de capitales en toda la Comunidad Valenciana:
Provincia de Valencia
Tramitamos demandas por hipoteca multidivisa en Valencia capital y en los municipios de mayor implantación de este producto como Torrent, Paterna, Sagunto, Gandía, Alzira, Manises, Aldaia, Mislata, Catarroja, Burjasot, Ontinyent, Xàtiva, Requena, Chiva, Sueca, Cullera y Carlet. Defendemos a familias y particulares frente a las principales entidades comercializadoras.
Provincia de Castellón
Prestamos amplia asistencia letrada en Castellón de la Plana, Vila-real, Burriana, La Vall d’Uixó, Vinaròs, Benicarló y Onda, logrando la recalculación en euros de préstamos referenciados en yenes y francos suizos.
Provincia de Alicante
Representamos a clientes en Alicante, Elche, Torrevieja, Orihuela, Benidorm, Alcoy, Elda, Denia, Villena y Calpe, ejecutando acciones judiciales contundentes para eliminar el riesgo de divisa en préstamos inmobiliarios.
Preguntas Frecuentes sobre la Reclamación de Hipoteca Multidivisa
¿Puedo reclamar si cambié la hipoteca a euros o me cambié de divisa hace años?
Sí. Muchos clientes ejercitaron la opción de cambio de divisa prevista en el contrato o pasaron su hipoteca a euros al ver que la deuda se disparaba. El hecho de haber cambiado la hipoteca a euros o haber fijado la divisa no invalida el derecho a demandar. La acción de nulidad por falta de transparencia es imprescriptible y permite exigir el recálculo retroactivo desde la firma del préstamo original.
¿Es posible reclamar si ya he vendido la vivienda o he amortizado totalmente la hipoteca?
Sí. Aunque la vivienda haya sido vendida para cancelar el préstamo o la hipoteca se encuentre pagada por completo, el consumidor mantiene intacta la facultad de interponer la correspondiente acción judicial para solicitar la nulidad del clausulado abusivo y exigir la devolución de todas las cantidades abonadas indebidamente como consecuencia de las fluctuaciones de la divisa.
¿Qué ocurre si la entidad bancaria se encuentra en proceso de fusión o cambió de nombre?
Las obligaciones legales derivadas de contratos abusivos se transmiten íntegramente a las entidades financieras sucesoras o absorventes. Por lo tanto, la demanda judicial se interpone contra la entidad bancaria actual que haya asumido la cartera de clientes de la caja de ahorros o banco con el que se formalizó la hipoteca multidivisa de origen.